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Nouvelles règles hypothécaires canadiennes (2025-2026)
Les réformes hypothécaires d'Ottawa fin 2024 sont entrées en vigueur le 15 décembre 2024 et ont été codifiées dans le Règlement sur les prêts hypothécaires assurables (DORS/2025-55) au début de 2025. C'est le changement le plus significatif aux règles des prêts assurés depuis plus d'une décennie.
Deux changements sont majeurs : l'amortissement sur 30 ans est désormais offert sur les prêts assurés aux premiers acheteurs et aux acheteurs d'habitations neuves, et le plafond de prix pour un prêt assuré passe de 1 M$ à 1,5 M$.
L'amortissement assuré sur 30 ans
Avant décembre 2024, un prêt assuré (mise de fonds sous 20 %) était plafonné à 25 ans. Les premiers acheteurs — toute personne n'ayant pas possédé de résidence dans les quatre dernières années — et tout acheteur d'une habitation neuve peuvent maintenant étirer à 30 ans avec assurance prêt.
Le compromis est réel : un amortissement plus long réduit le paiement mensuel mais augmente les intérêts totaux payés. Sur un prêt de 500 000 $ à 4,5 %, passer de 25 à 30 ans réduit le paiement d'environ 200 $ par mois mais ajoute des dizaines de milliers d'intérêts à vie.
Le plafond assuré à 1,5 M$
L'ancien plafond de 1 M$ n'avait pas bougé depuis 2012 et excluait la plupart des maisons unifamiliales de Toronto et Vancouver du marché assuré. Le hausser à 1,5 M$ permet aux acheteurs des marchés chers de qualifier avec environ 10 % de mise de fonds sur la portion au-dessus de 500 000 $.
Les assureurs hypothécaires ont rapporté au début 2026 que ces changements élargissent déjà l'activité assurée, surtout en Ontario et en Colombie-Britannique.
Ce qui n'a PAS changé
Le test de résistance fédéral — qualifier au plus élevé entre votre taux contractuel + 2 % ou 5,25 % — s'applique toujours aux nouveaux prêts assurés et à la plupart des prêts non assurés des banques fédérales.
La structure minimale de mise de fonds reste : 5 % sur les premiers 500 000 $ et 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$.
FAQ
- Qui est un premier acheteur pour la règle de 30 ans ?
- Toute personne n'ayant pas habité une résidence lui appartenant (ou à son conjoint) dans les quatre dernières années. Le statut s'applique aussi après une rupture conjugale.
- Puis-je obtenir 30 ans sur une maison de revente ?
- Seulement si vous êtes premier acheteur. Les non-premiers acheteurs de revente restent plafonnés à 25 ans en assuré.
- Le plafond 1,5 M$ change-t-il ma mise de fonds ?
- Oui. Sur une propriété à 1,4 M$ vous pouvez verser 5 % sur les premiers 500 K et 10 % sur les 900 K restants — environ 95 000 $ — au lieu des 280 000 $ requis à 20 %.
- Le test de résistance disparaît-il ?
- Non. Le BSIF a reconfirmé la ligne directrice B-20 en 2025. Elle gouverne toujours la qualification chez les prêteurs fédéraux.