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Comparer les taux hypothécaires au Canada

Les taux hypothécaires au Canada bougent souvent selon les décisions de la Banque du Canada et le rendement des obligations. Comparer les offres reste le moyen le plus simple de réduire votre paiement mensuel et d'économiser sur la durée du prêt.

Estima.ca regroupe des taux à titre indicatif des grandes banques canadiennes et de prêteurs indépendants pour voir rapidement où se situent les taux fixes et variables.

Les taux affichés sont indicatifs : votre taux réel dépendra de votre dossier de crédit, de votre mise de fonds et de la négociation avec le prêteur.

Taux fixe ou taux variable

Un taux fixe verrouille votre intérêt pour toute la durée du terme (souvent 3 ou 5 ans) — votre paiement reste stable même si le marché bouge.

Un taux variable suit le taux préférentiel du prêteur. Il peut être plus bas au départ, mais votre paiement ou votre amortissement peut varier si la Banque du Canada relève ses taux.

Comment comparer les taux hypothécaires

Regardez au-delà du taux affiché : durée du terme, privilèges de remboursement anticipé, formule de pénalité, et statut assuré ou non (assurance prêt SCHL).

Les taux assurés sont souvent plus bas car le risque du prêteur est réduit. Les taux non assurés s'appliquent avec une mise de fonds de 20 % ou plus.

Ce qui influence les taux au Canada

Les taux fixes suivent le rendement des obligations du gouvernement du Canada à 5 ans. Les taux variables suivent le taux directeur de la Banque du Canada et le taux préférentiel de chaque prêteur.

Les données d'inflation et les annonces de la Banque du Canada sont les moments clés à surveiller si vous magasinez un taux.

FAQ

Est-ce que ce sont des taux en direct ?
Non. Estima.ca affiche des taux à titre indicatif pour comparaison. Contactez le prêteur ou un courtier hypothécaire pour un taux réel.
Fixe ou variable, lequel choisir ?
Le fixe offre la stabilité. Le variable peut coûter moins cher en moyenne mais expose aux hausses. Le bon choix dépend de votre budget et de votre tolérance au risque.
À quelle fréquence les taux bougent-ils ?
Les taux fixes peuvent bouger chaque semaine. Les taux variables changent quand la Banque du Canada ajuste son taux directeur (environ 8 fois par année).
Une plus grosse mise de fonds réduit-elle mon taux ?
Pas toujours directement, mais 20 % ou plus élimine l'assurance SCHL, ce qui change le palier de taux auquel vous êtes admissible.

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Guide des taux hypothécaires

Comment comparer les taux hypothécaires au Canada

Comparer les taux hypothécaires au Canada ne se résume pas à choisir le chiffre le plus bas. Le taux qui vous fera économiser le plus sur cinq ans n'est pas toujours celui affiché comme le plus bas — c'est celui dont les conditions correspondent à la façon dont vous utiliserez réellement votre prêt.

Avant de verrouiller quoi que ce soit, testez vos chiffres dans la calculatrice hypothécaire canadienne pour voir le vrai paiement mensuel de chaque offre.

  • Taux fixe ou variable — quel niveau de certitude voulez-vous ?
  • Durée du terme (3 ans, 5 ans ou plus)
  • Hypothèque assurée, assurable ou non assurée
  • Privilèges de remboursement anticipé (versements forfaitaires, augmentation du paiement)
  • Formule de pénalité en cas de bris avant terme
  • Conditions du prêteur et portabilité
  • Taux réel ou simple taux affiché / promotionnel

Taux fixe ou taux variable

Un taux hypothécaire fixe verrouille votre intérêt pour toute la durée du terme. Votre paiement ne bouge pas, ce qui rend le budget prévisible et vous protège si la Banque du Canada relève ses taux.

Un taux variable suit le taux préférentiel du prêteur. Quand le préférentiel bouge, votre paiement ou votre amortissement change. Les taux variables partent souvent plus bas que les taux fixes, mais cet écart peut disparaître vite si la banque centrale change de cap.

Le fixe convient mieux aux acheteurs qui veulent de la stabilité — par exemple les premiers acheteurs avec un budget serré. Le variable peut être intéressant pour les emprunteurs à l'aise avec des fluctuations et qui pourraient rompre ou refinancer le prêt avant la fin du terme, puisque les pénalités variables sont souvent bien plus basses. Le bon choix dépend de votre profil financier et de votre tolérance au risque.

Hypothèque 3 ans ou 5 ans

L'hypothèque à taux fixe 5 ans est depuis longtemps le terme le plus courant au Canada car elle offre cinq ans de stabilité de paiement et correspond à la façon dont la plupart des prêteurs affichent leurs meilleurs rabais.

Un terme fixe de 3 ans peut avoir du sens si vous croyez que les taux vont baisser bientôt, si vos plans (déménagement, famille qui grandit, changement de carrière) pourraient mener à une vente ou un refinancement avant cinq ans, ou si vous préférez tout simplement des engagements plus courts.

Les termes plus courts réduisent l'engagement mais vous exposent plus vite au risque de renouvellement : à la fin du terme, vous devez renégocier aux taux du moment. Comparez à la fois le taux et votre horizon personnel avant de choisir.

Hypothèque assurée, assurable ou non assurée

Au Canada, la catégorie d'assurance prêt hypothécaire influence beaucoup le taux auquel vous êtes admissible.

  • Hypothèque assurée — généralement quand la mise de fonds est inférieure à 20 % et que l'assurance prêt hypothécaire (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty) s'applique. Les taux sont souvent les plus bas car le risque du prêteur est couvert.
  • Hypothèque non assurée — généralement quand la mise de fonds est de 20 % ou plus et qu'aucune assurance prêt n'est requise. Les taux peuvent être légèrement plus élevés que les taux assurés.
  • Hypothèque assurable — le prêt respecte les critères de l'assureur (amortissement, prix d'achat, résidence principale, etc.) même si vous ne payez pas la prime directement. Les taux se situent souvent entre assuré et non assuré.

Pourquoi votre taux approuvé peut être différent

Les taux affichés par les banques et les comparateurs sont indicatifs. Votre taux approuvé réel peut être plus élevé — ou plus bas — selon l'ensemble du dossier vu par le prêteur.

  • Cote de crédit et historique de crédit
  • Stabilité du revenu et type d'emploi
  • Ratios d'endettement (ABD et ATD)
  • Montant et provenance de la mise de fonds
  • Type de propriété (résidence principale, locatif, condo, rural)
  • Province et municipalité
  • Durée de l'amortissement
  • Montant de l'hypothèque
  • Statut assuré, assurable ou non assuré
  • Promotions en cours du prêteur
  • Négociation — le taux affiché est rarement le taux final

FAQ sur les taux hypothécaires

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Les règles et critères des prêteurs peuvent changer. Vérifiez toujours directement auprès du prêteur ou d'un professionnel hypothécaire agréé. Les taux affichés sont des exemples à titre informatif seulement et ne constituent pas une offre de crédit.