Actualizado noviembre 2026 · Investigación de Estima.ca
Nuevas reglas hipotecarias canadienses (2025-2026)
Las reformas hipotecarias de Ottawa de finales de 2024 entraron en vigor el 15 de diciembre de 2024 y fueron codificadas en el Reglamento sobre préstamos hipotecarios asegurables (SOR/2025-55) a inicios de 2025. Es el cambio más importante a las reglas de hipotecas aseguradas en más de una década.
Dos cambios son clave: la amortización a 30 años está disponible en hipotecas aseguradas para primeros compradores y compradores de vivienda nueva, y el techo de precio para una hipoteca asegurada sube de $1 M a $1,5 M.
La amortización asegurada a 30 años
Antes de diciembre de 2024, una hipoteca asegurada (enganche menor al 20 %) estaba limitada a 25 años. Los primeros compradores — quienes no han sido dueños de vivienda en los últimos cuatro años — y cualquier comprador de vivienda nueva pueden ahora estirar a 30 años con seguro.
El costo es real: una amortización más larga baja el pago mensual pero aumenta los intereses totales. En un préstamo de $500 000 a 4,5 %, pasar de 25 a 30 años reduce el pago unos $200 mensuales pero suma decenas de miles en intereses de por vida.
El tope asegurado de $1,5 M
El antiguo tope de $1 M no había cambiado desde 2012 y excluía la mayoría de casas unifamiliares de Toronto y Vancouver del mercado asegurado. Elevarlo a $1,5 M permite calificar con aprox. 10 % de enganche sobre la porción arriba de $500 000.
Las aseguradoras hipotecarias reportaron a inicios de 2026 que estos cambios ya están expandiendo la actividad asegurada, sobre todo en Ontario y Columbia Británica.
Lo que NO cambió
El test de estrés federal — calificar al mayor entre tu tasa contractual + 2 % o 5,25 % — sigue aplicando a nuevas hipotecas aseguradas y a la mayoría de no aseguradas en bancos federales.
La estructura mínima de enganche sigue: 5 % sobre los primeros $500 000 y 10 % sobre la porción entre $500 000 y $1,5 M.
FAQ
- ¿Quién califica como primer comprador para la regla de 30 años?
- Quien no haya ocupado una vivienda propia (o de su cónyuge/pareja) en los últimos cuatro años. También aplica tras ruptura conyugal.
- ¿Puedo obtener 30 años en una casa de reventa?
- Solo si eres primer comprador. Los no primeros compradores de reventa siguen limitados a 25 años en asegurada.
- ¿El tope de $1,5 M cambia mi enganche?
- Sí. En una propiedad de $1,4 M puedes poner 5 % sobre los primeros $500 K y 10 % sobre los $900 K restantes — unos $95 000 — en lugar de los $280 000 que exigiría el 20 %.
- ¿Desaparece el test de estrés?
- No. OSFI reafirmó la guía B-20 en 2025. Sigue gobernando la calificación en prestamistas federales.