Taux hypothécaires TD — Termes, escomptes et points à surveiller

TD offre les termes de 6 mois et de 1 à 10 ans en fixe, le variable 5 ans, les structures ouvertes et fermées et sa Marge de crédit sur valeur domiciliaire FlexLine réavançable. Le fixe 5 ans fermé reste le choix canadien dominant ; le variable 5 ans de TD est coté « préférentiel moins » un escompte qui varie selon le ratio prêt-valeur et le profil de crédit.

TD enregistre la plupart de ses hypothèques comme garanties collatérales plutôt qu'en garanties standard comme la majorité du marché canadien. Une garantie collatérale permet à TD de vous avancer plus d'argent plus tard sans nouvelle inscription, ce qui est pratique — mais elle rend aussi le transfert vers un autre prêteur au renouvellement plus coûteux, car le nouveau prêteur doit radier la collatérale et enregistrer une nouvelle inscription, soit environ 500 à 1 500 $ en frais juridiques.

La plupart des propriétaires ne s'en aperçoivent qu'au renouvellement. Si vous tenez à la souplesse de changer de prêteur tous les cinq ans pour le meilleur taux, demandez à TD une inscription en garantie standard avant de signer. Ils peuvent le faire sur demande.

Les hypothèques fermées TD permettent un remboursement forfaitaire annuel de 15 % et une augmentation du paiement pouvant aller jusqu'à 100 % — comparable aux autres grandes banques mais un peu moins généreux que le 20/20 offert par certains prêteurs monolignes. Si vous prévoyez faire de gros versements ou accélérer agressivement, modélisez la différence avant de signer.

La pénalité de bris d'un fixe TD est la plus élevée entre trois mois d'intérêts et un différentiel de taux basé sur le taux affiché à l'origine. Comme chez les autres grandes, cela peut donner une pénalité plusieurs fois supérieure à celle d'un prêteur monoligne pour la même hypothèque brisée — bon à savoir si vous risquez de vendre ou refinancer avant la fin du terme.

Les spécialistes hypothécaires TD ont la latitude d'escompter le taux affiché de façon importante. Arrivez avec une soumission écrite concurrente — d'une autre grande banque ou d'un courtier — et attendez-vous à ce que le spécialiste au moins égale le coût total. Regrouper compte-chèques, carte de crédit ou placements chez TD est un levier légitime pour un escompte additionnel, mais seulement si vous aviez déjà l'intention de déplacer ces produits.

Avant de signer, passez la soumission dans la calculatrice hypothécaire canadienne d'Estima.ca pour voir le paiement mensuel, le coût total en intérêts et toute prime SCHL. Comparez avec les taux d'exemple des autres grandes banques sur notre page des taux — les petits écarts se cumulent significativement sur 25 ans.